麻豆传媒狠狠狠插

  那绝对是各地的惠民保险。 如今,惠民保险的“战火”烧到了北京,不少人猫友问,要不要来一份儿。 猫妹就给大家仔细分析一下吧。 老规矩,先上图。 先说结论: “北京京惠保”和其他城市的惠民保险比并没有太大的区别,可以说,还是走的阉割版百万医疗险的路子。 惠民保险的长处是不限年龄,投保门槛低,价格便宜,所以特别适合有社保,但是因为各种原因商业保险不收的那部分人群投保。 已经买了百万医疗险的,或者够资格买的,建议还是优先选百万医疗险。 下面猫妹做详细的分析。 这是猫妹在官方投保渠道推送的海报上截的图。这应该算是包含了这款保险的主要亮点了。 那咱们就按照这里的几个点,仔细展开说。 200万保额 200万保额,其实是分成了两个部分:最高100万住院医疗保障和最高100万元特定高额药品保障。 其中,100万的住院医疗保障,针对的是咱北京去看病时收费单上的“自付一”部分,也就是符合基本医保范围支付范围,但是需要个人承担的部分,不涉及自费药品和检查。 这里简单科普一下,在北京去医院看病,自己掏的钱其实是由三部分组成的:自付一+自付二+自费。 ● “自付一”,最常见的就是“甲类”,即这个药品和检查在医保目录内,可以全部纳入报销金额,但是有一部分是个人应该负担的金额,比如每年医保起付线下的金额,以及固定的自付比例。 ● “自付二”对应的是“乙类”,就是这个药品和检查天然有一部分是需要自己掏钱的,于是可报销部分计入自付一,不可报销部分计入自付二。 ● “自费”对应的就是“丙类”,花多花少都是自己掏。 咱们的医保,是广覆盖、保基础的路子,所以在基础类的疾病上,覆盖率可以说是越来越完善了。 但是往大病走,药就会特别贵,尤其是一些进口药、新药特药,以及昂贵检查,需要个人负担的就会越来越多。 像超级碎钞机——ICU,贵就贵在很多设备费、检查费、药品费社保都不报,属于“丙类”,社保能报销的,都算是零头了。 所以,“北京京惠保”虽然在住院医疗上有100万保额,但是因为不涉及自费药和检查,其实覆盖面还是窄了些的。 而且,还要扣除2万元的绝对免赔额,其实门槛又高了很多。 像是普通的疾病住院,其实扣除社保报销的费用,大部分个人自付的部分往往不会超过1万元;如果是大病,北京在社保之上,还有一层保护网,叫大病保险基金,扣除这些部分,再减去2万元的绝对免赔额,才能用到“北京京惠保”。 从目前的住院费用水平看,差不多得当次住院费用达到4-5万元的时候,才够得到惠民保类产品的赔付线。 另外,提醒一下,看病住院要到二级及以上公立医院,私立啊,特需啊,康复疗养之类的,都不能用,而且必须同时走了社保,否则不予报销。 看过《我不是药神》的,可能知道,对癌症患者来说,有些神药能救命,但是价格奇贵无比,可谓是吃进去一套房子,吃进去半个家。 所以,“北京京惠保”针对部分癌症患者,提供了最高100万元的特定高额药品保障,不设免赔额,报销90%。 以抗肺癌特药“欧狄沃”为例,10ml容量的小瓶就需要9260元,患者注射一个月的治疗费用就需要36884元。如果有“北京京惠保”,每个月只需自费3688.4元。 但是,需要注意,这个特药保障有“正面清单”,即只有清单中的17种特药才能保。 神药年年有,具体还要看这个清单的更新速度。目前市场上也有很多专门的神药保险,而且保障目录丰俭由人,其实如果买不了百万医疗险的,又担心这一块,可以看看这类保险。 投保门槛低 与商业健康险相比,“北京京惠保”的参保门槛低,只要是北京市社会基本医疗保险参保人均可参保,不限户籍,不限年龄和职业,不限身体健康状况,无需体检和健康告知。 但门槛低也不等于没门槛。 首先,要有医保。 这里需要说明一下,“北京市社会基本医疗保险参保人”的范围还是挺大的,城镇职工医保、城乡居民医保(含新农合、少儿互助金)、公费医疗都算。 但如果连这些医保也没有,那么买了也不能赔,白买。 猫妹建议大家,社保是兜底的安全网,一家老小,能上个医保,还是要上的。 其次,虽然没有健康告知,不限身体健康情况,但不等于买了就什么病的费用都能报。 对于患有5类既往症的患者,因为这5类既往症,或者既往症的并发症产生的治疗费,不予报销。 5类疾病包括: 肿瘤类:恶性肿瘤; 肝肾疾病:肾功能不全、肝硬化、肝功能不全; 心脑血管以及糖脂代谢疾病:缺血性心脏病、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑梗死、脑出血、高血压(III期)、糖尿病且伴有严重并发症; 肺部疾病:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭; 其他疾病:系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎、重大器官移植、植物人状态、HIV感染。 但是如果5类既往症的患者是因为其他原因患病住院,达到理赔标准,还是可以报销的。 价格较低廉 保费价格统一为每年79元,不设差异化定价。 虽然相比一些城市的普惠保险定价在49元每年,高了一些,但是也在大多数人的接受范围内,白领的两顿盒饭钱。 就拿北京的一小保险来说,猫妹也是眼睁睁的看着价格几年内从一年100多涨到了300多。 因为医疗费用确实是每年有固定的上涨的。 这里还要提一下“北京京惠保”的一个优点,就是不设等待期,2020.12.1生效后就可以用了。 但是投保不是随时都能参加,只能是在固定的时间内投保 ,等待统一生效。 这也是一个变相的等待期,比如10月底投保,12月1日生效,其实比很多百万医疗险的30天等待期还长。 最近,惠民保险可谓是四处开花,如雨后春笋般……原谅猫妹的词穷。 多到猫妹都在思考,这……正常吗? 惠民保险,最早开始做的是深圳。 深圳当时走的是政府牵头,保险公司干活的路子,而且是默认了个人医保账户扣费直接开通,除非你明确说你不愿意。 从结果看,深圳获得了成功。 各方获益。 至于保险公司是不是真的赚了钱,貌似也没,本身定位是保本微利,但其实盈亏只在一线间。 但赚钱,不是唯一,还有其他的收获。比如转化,比如信息,等等。 而后,复制黏贴开始了。 最开始的速度还没那么快,布点也是比较零星的。 当百万医疗险走到行业变革点,保险公司也开始在健康领域寻找新的增长“点”。 前面分析了,惠民保险算是百万医疗险的阉割+下沉吧,百万医疗险虽好,但是价格门槛、健康门槛还是挡住了很多人。 而惠民保险,覆盖面可以更广,而且还隐隐约约的带着“政府”的色彩,更容易让很多小白或者不相信保险公司的人接受。 于是,你看,今年这光景,真的是一个接一个。 而且想分羹的不光是保险公司,还有互联网流量平台,还有各种健康管理第三方,都来掘金。 生意啊。 但乱象也是有的。比如一地多个项目同时操作,比如有的项目假装自己有官方背景被官方辟谣,比如有的项目刚开始就夭折…… 这不是针对哪个具体的项目,说这么多,就是希望大家也不要无脑跟,还是要有些自己的判断力。 惠民保险,绝大多数,都是纯商业运作了,跟你的社保,并不一样。 就拿咱们的一老一小来说,大家看到的是年年涨价,但实际上,背后还有巨额的政府补贴。 所以大家也不要期望值特别高,感觉这就是一买一辈子的事儿。 其实,这也是个一年保障期的商业保险。几年后是不是涨价,几年后是不是还存在,都要走着瞧。 至于,“北京京惠保”值不值得买,其实结论很简单。 论保障功能,现在市场上的百万医疗险,还是可以吊打各类惠民保险的。 所以,如果想保障更好点,得了大病不怕不够钱,还是优先选择百万医疗险。 尤其是对于孩子和年轻人,百万医疗险的价格也没有比惠民保险贵很多。 但是,对于老年人来说,其实商业保险是不太喜欢他们的。 因为老人生病多,跑医院勤,大病风险高,而且本身有很多基础疾病,保险公司不敢收太多,即便收了,保费也不便宜了。 所以这类人群,最适合买“北京京惠保”,一年79元,真的是挺便宜的。 猫妹朋友的爸爸,心脏放了两波支架,两次住院一共自己掏了十几万(含多种自费项目)。 如果有这个保险,还是能省些钱的。 同理,如果有一些疾病,无法通过保险公司的健康告知的人群,也适合买这个保险。 有保险,就比裸奔强。 已经买了百万医疗险的,就不用再花钱了,“北京京惠保”并不比你买的更好,也是一年期的。 猫妹对惠民保险最大的担心,就是逆向选择。 身体好的,都不玩,剩下身体不好的,买到就是赚到……最惨就是不明就里的。